Kapitálové životné poistenie výhody, nevýhody

Kapitálové životné poistenie- výnosovosť

     Výnosovosť vkladov v kapitálovom životnom poistení závisí od dvoch veličín.

Sú nimi tzv. garantovaná technická úroková miera ( ďalej TUM ) a tzv. podiel  na prebytkoch. Čo to znamená ?

     Technická úroková miera je úrok určený štátom a je to maximálny úrok, ktorý može poisťovňa pre kapitálové životné poistenie klientom garantovať ( sľúbiť ) . Aktuálna technická úroková miera je stanovená na 1,9% ročne, čo v dnešnej  dobe nízkych úrokov v bankách vyzerá ako výborná možnosť.  Reálne však poisťovne garantujú výnos iba cca okolo 0,5%- 1% a teda nevyužívajú maximálnu technickú úrokovú mieru.

Vzhľadom na stav úročenia konzervatívnych aktív v ktorých musia poisťovne ukladať peniaze klientov ktorí majú uzatvorené  kapitálové životné poistenie, poisťovne nevyužívajú maximálnu technickú úrokovú mieru, pretože dosiahnuť úrok 1,9% by bolo v súčasnosti nad ich sily.

Predstavte si aký problém musia mať poisťovne so staršími zmluvami kde je garantované zhodnotenie aj viac ako 4%. Veľa krát sa takýchto starších zmlúv kapitálového životného poistenia snažia poisťovne nekalými praktikami zbaviť, pretože zrušiť ich jednostranne  nemôžu a tak sa pod rôznymi zámienkami snažia klientov motivovať k tomu aby ich zrušili sami klienti.

     V každom kapitálovom životnom poistení si poisťovňa účtuje tzv. počiatočné náklady a tie spravidla odčerpajú podstatnú časť  nasporenej sumy vloženú do kapitálového životného poistenia počas prvých dvoch- troch  rokov.

     A v praxi to znamená, že častokrát garantované zhodnotenie (TUM)  ,  nedokáže túto úvodnú stratu ( úvodné náklady) ani počas dlhého obdobia vyrovnať a tak výsledným efektom je, že na konci máme v kapitálovom životnom poistení garantovanú nižšiu sumu, ako do kapitálového životného poistenia vložíme. ( nasporíme )

     Nemusí tak tomu byť vždy  a garantovaná poistná  suma vyplácaná na konci poistenia, môže byť vyššia ako vklady, ale keby ste si spočítali reálne zhodnotenie,  tak to bude číslo ďaleko od TUM a ide skôr o  zhodnotenie o desatiny percenta ročne. A to napr. v porovnaní s bankami, alebo inými formami zhodnotnia nestojí za dlhodobé viazanie si prostriedkov v kapitálovom životnom poistení.

Nízke reálne zhodnotenie spôsobujú  práve vysoké náklady a poplatky účtované poisťovňou.

To či má vaše  kapitálové životné poistenie výhodné zhodnotenie si spočítate veľmi jednoducho. Vypočítate si najskôr koľko do kapitálového životného poistenia v rámci sporenia vložíte a porovnáte to s garantovanou poistnou  sumou na konci poistenia.

Každé  kapitálové životné poistenie by malo obsahovať prílohu z tzv. odkupným plánom, kde je tiež možné vidieť, ako sa má v čase vyvíjať garantované zhodnotenie, resp. ako sa má vyvíjať nasporená suma v kapitálovom životnom poistení v jednotlivých rokoch trvania zmluvy.

Aj tak sa dá tiež skontrolovať výhodnosť alebo nevýhodnosť sporenia v tom ktorom konkrétnom  kapitálovom životnom poistení.

Spomenul som ešte druhú súčasť zhodnotenia v kapitálovom životnom poisteni, podiel na prebytkoch.

     Podiel na prebytkoch, znamená, že ak poisťovňa v kapitálovom životnom poistení zhodnotí peniaze klienta viac ako je garantovaná technická úroková miera, tak sa musí s klientom o toto zhodnotenie podeliť a väčšiu časť zo zhodnotenia  mu musí prípísať pre jeho kapitálové životné poistenie.

Napríklad :

ak by poisťovňa zhodnotila peniaze klientov o 3,5%, tak z rozdielu 3,5% - 1,9% ( TUM-garancia) = 1,6%   musí pripísať napr. 85 % klientom na účet.

 85 % z 1,6 = 1,36% 

teda poisťovňa by musela v takomto prípade pripísať klientom na účet kapitálového životného poistenia okrem garantovanej technickej úrokovej miery 1,9%  aj 1,36% ako tzv. prebytok. 

Zvyšok zo zhodnotenia  1,6 - 1,36 = 0,24% si ponechá poisťovňa .

     V dnešnej dobe nízkych úrokov na konzervatívnych aktívach ( napr. dlhopisy ) je  dosahovanie výnosov nad technickú úrokovú mieru skôr zbožným prianím, ako skutočnosťou a poisťovne sa musia riadne obracať, aby naplnili aspoň garantovaný úrok ( TUM ).

     Spoliehať sa na túto časť zhodnotenia, ( prebytky)  ktoré by mohlo byť aj argumentáciou predajcov kapitálového životného poistenia je tak  ako sa hovorí postavené na vode.  

Pamätám si obdobie keď sa pre kapitálové životné poistenie kalkulovalo so zhodnotením 12% ročne pri technickej úrokovej miere 4% .Tzn.kalkulovalo sa s 8% podielom na prebytkoch . 

     Zároveň negarantované zhodnotenie, ktorým je vlastne aj podiel na prebytkoch v kapitálovom životnom poistení  môžete získať aj v iných dlhodobo výnosnejších finančných produktoch, ako je samotné kapitálové životné poistenie. Napr. v  produktoch vhodných ako sporenie na dôchodok

Kapitálové životné poistenie -staršie zmluvy

     Naopak, kapitálové životné poistenie uzatvárané v minulosti, ktoré má v sebe zakomponovanú TUM vo výške 2,5% , ale dá sa strenúť aj s TUM 4% už môžu byť v dnešnej dobe brané ako výhodné sporenie a výhodné konzervatívne zhodnotenie peňazí. Prípadné zrušenie takéhoto kapittálového životného pred koncom poistnej doby ( doba na ktorú bola poistka uzatvorená ) môže byť z pohľadu konzervatívneho sporenia nevýhodné.

     Ůvodné náklady na starších poistkách sú už dávno uhradené a nasporená suma plus ďalšie vklady na kapitálové životné poistenie sa pri TUM, 2,5% alebo 4% na dnešnú dobu zhodnocujú výhodným úrokom.

A to je tŕňom v oku niektorých poisťovní. Hlavne staršie zmluvy s vysokou garantovanou úrokovou mierou so štyri a viac percentým zhodnotením. Týchto zmlúv by sa poisťovne veľmi radi zbavili, pretože  naplniť garantovaný úrok napríklad 4% ale aj 2,5% na starších zmluvách kapitálového životného poistenia v dnešnej dobe nízkych úrokových sadzieb, robí vrásky všetkým manažérom poisťovní .

     Kapitálové životné poistenie nemôže zo zákona poisťovňa klientom zrušiť ( vypovedať ) a tak sa rôznymi, niekedy aj pokútnymi spôsobmi snažia primäť klientov k tomu, aby svoje staršie kapitálové životné positenie zrušili. Napríklad tým, že im ponúknu častokrát iba na oko výhodnejšie poistenie, alebo výhodnejšie  poistné podmienky .

  Každopádne ak by vás poisťovňa resp. jej zástupcovia  z akýchkoľvek dôvodov vyzývali k zrušeniu starších zmlúv kapitálového životného poistenia, tak by som  veľmi zbystril pozornosť a všetko si nechal riadne  vysvetliť a prepočítať od nezávislých odborníkov .

   Zažil som nejden prípad keď takto klienti zmenili svoje staršie zmluvy kapitálového životného poistenia za nové s tým, že nevedomky prišli o pôvodne zaujímavé garantované zhodnotenie. Napríklad zo 4% na 2,5%. Samozrejme toto sú žalovateľné veci, ale väčšina ľudí o tom ani netuší a ak aj tuší nechce sa im súdiť sa s poisťovňou .

Kapitálové životné poistenie - zhrnutie

1. Poisťovne naďalej uzatvárajú klientom kapitálové životné poistenie, preto sa s takouto možnosťou môžete stále bežne stretnúť. Uzatvoriť však novú zmluvu kapitálového životného poistenia sa z  pohľadu zhodnotenia neoplatí .

2. Staršie  kapitálové životné poistenie treba odborne prehodnotiť, pretože napriek relatívne vysokej  garantovanej úrokovej miere nemusia byť vhodné ako dlhodobé sporenie .

3. Zrušenie alebo nabádanie k zrušeniu starších zmlúv s TUM vyššou ako 2,5% treba pred zrušením dôkladne zvážiť .

      Ak chcete posúdiť vaše kapitálové  životné poistenie, alebo potrebujete pomoc s poistením ako takým,  som vám bezplatne k dispozícii, ak vyplníte kontatkný formulár. Rád sa vám budem venovať.

   Ak sa vám článok páčil potešíte ma svojím lajkom tlačítkom pod článkom. :-)

    Na odoberanie podobných článkov o financiách sa môžete prihlásiť cez žlté tlačítko  pod článkom .

Finanční experti

Chcem sa poradiť