Čo sa stane s vašou splátkou hypotéky, ak úrokové sadzby narastú ?

   Dlhodobo sme si už zvykli skôr na klesanie úrokov na hypotékach. Od vtedy, ako sa začali hypotéky na Slovensku poskytovať, viac menej úroky  stále klesali. Pamätám si dobu,  keď boli  okolo roku 2000 vo výške cca 10% .

   V roku 2022 začal opačný proces. Tzn. zvyšovanie úrokových sadzieb na hypotékach resp. zvyšovanie úrokov na všetkých úveroch a to dosť razantným spôsobom . Začiatkom roku 2023 boli sadzby už na cca 4-4,5% a koncom roka sa v niektorý bankách blížil až  k piatim percentám.

Čo má vplyv na  zvýšenie úrokov 

Zvládneme splácanie našich hypoték aj vtedy, ak sa trh ortočí a úrokové sadzby  rastú?

Prečo k zvýšeniu alebo zníženiu úrokových sadzieb  dochádza  ?

Od čoho  vývoj úrokovej sadzby na úveroch a hypotékach závisí  ?

Tých parametrov je viacero,

ale

hlavným „určovateľom“  úrokovej sadzby úverov, ale aj úrokov na  vkladoch  v krajinách, kde sa platí eurom je Európska centrálna banka ( ďalej ECB) a úroky v komerčných bankách  sa odvíjajú od úrokovej sadzby ktorú ECB pravidelne určuje, vyhlasuje. (po svojim  zasadnutí)

  Keďže komerčné banky si medzi sebou tiež požičiavajú ďalším vstupom do výšky úrokových sadzieb na úveroch je,  za aké úroky si banky  požičiavajú peniaze medzi sebou na tzv. medzibankovom trhu.

   Prečo dochádza k výkyvom úrokov ?

   Uvedomme si, že peniaze majú tiež svoju cenu vyjadrenú vlastne úrokom za ktoré sú banky  ochotné požičiavať , resp. úrokom  za ktorý sú ochotné uložiť u seba peniaze klientov .

   Nízky úrok je nízka cena za požičané peniaze a vysoký úrok je naopak vysoká cena za požičané peniaze. ( naše peniaze uložené v banke sú vlastne tiež  úverom , ale úverom pre banku voči nám, pretože nám za to vypláca tiež úrok ).

Ako  reálne je zvyšovanie úrokov ?

     Ak pre zjednodušenie odhliadnem od iných vplyvov, nízke úroky a tým lacné peniaze nastavila  ECB preto, že  sa snažila znížením úrokov  zlacniť pôžičky a tak naštartovať infláciu a tým podporiť ekonomiku ako takú . A to sa jej celko  podarilo .

   Čím viac ľudia nakupujú, tým viac sa štartuje inflácia ( rast cien ) a aby ľudia mohli nakupovať musia mať peniaze .

   Samozrejme znižovanie úrokov na úveroch a hypotékach má " na svedomí" aj konkurenčný boj medzi bankami, ktoré sa znižovaním úrokov snažia prilákať klienotv práve pod ich krídla.

    Nízke úroky na úveroch, ale aj vkladoch podnecujú ľudí k úverom, alebo míňaniu úspor a nakupovaním ( dopytom)  sa štartuje inflácia. Keď sa to ECB veľmi nedarí tak sú úroky nízke . Ale keď sa to podarí, úroky začnú rásť .

V roku 2022 vyskočila inflácia v EU do nevídaných výšok keď v niektorých štátoch sa blížila k dvadsiatim pecentám a tak ECB pristúpila k rýchlemu rastu úrokov aby začala infláciu brzdiť.

   Napr. v Japonsku nízke úroky a inflácia trvali už viac ako 20 rokov, ale u nás to vydržalo oveľa kratšie.  :-( 

Prvým indikátorom na zvyšovanie úrokov v bankách sú práve informácie o predpokladanom raste inflácie ...

Potvrdila sa história, tým, že akonáhle začala rásť inflácia nad cielenú úroveň 2% tak úrokové sadzby začali rásť čo sa dotklo alebo dotkne aj všetkých „majiteľov“ hypoték,  alebo iných dlhodobých úverov .

Zvýšenie úrokov -príklad

V príklade si  môžete pozrieť, ako by sa  vyvíjala výška anuitnej splátky na 30 ročnom úvere pri raste úrokov z 1,8%  na 3% alebo 5% .

úver 50 000 € s úrokom  1,8%  fix 5  spl . 180 €

o 5 rokov nárast úroku na 3% - spl .206 € . nárat na 5% - spl. 254 €

úver 80 000 € s úrokom  1,8% fix 5 spl 287 €

o 5 rokov nárast úroku na 3% - spl. 329 € . nárast 5% spl.  406 €

úver 100 000 € s úrokom 1,8%  fix 5 spl. 360 €

o 5 rokov nárast úroku na 3% -spl. 411 € nárast 5% - spl. 507 €

   Ak dochádza k nárastu úrokov,  tak  tento rast sa vždy prejaví až pri výročí fixácie úrokovej sadzby úveru .  Tzn. , že ak by som si napríklad tento rok zobral úver s fixáciou 5 rokov, ak by aj o dva roky boli už zvýšené úrokové sadzby,  môjho úveru sa to dotkne až pri výročí v  piatom  roku .

Samozrejme, čím vyšší úver si  dnes zoberieme tým viac sa aj zvýši splátka v čase keď úrokové sadzby porastú.

 PRETO:

•  Ak si teraz beriete hypotéku  ,zvážte aký vysoký úver si  budete môcť dovoliť splácať .

•    Je predpoklad, že v čase môžu úroky kolísať a teda aj rásť. Tak ako pred pár rokmi bol bežný  úrok  napr. 4% alebo 5% ,tak sa to vrátilo  aj v roku 2023, 2024 . Preto nechoďte  na hranu svojich možností vo výške splátky.

• Ak vám ktokoľvek sľubuje výhodné úroky, jeho sľub sa končí vo výročí fixácie úroku vášho úveru (1,3,5,10 rokov )  a aký  úrok bude potom, nevie vopred nikto na svete. Na druhej strane, pri normálnom ekonomickom  vývoji to určite nebude z ničoho nič dvojciferné číslo .

    Ak sa vám článok páčil, potešíte ma svojim lajkom tlačítkom pod článkom. V prípade ak potebujete pomoc s hypotékou , rád vám bezplatne pomôžem, ak vyplníte kontaktný formulár.

Ak máte záujem dostávať podobné články o peniazoch ktoré vám môžu ušetriť peniaze, stlačte žlté tlačítko pod článkom.

                                  Stanislav Jendrišák

Finanční experti

Chcem sa poradiť