3 pilier výber peňazí

3 pilier a výber peňazí do 31.12.2023

     Pre staršie zmluvy uzatvorené do konca roka 2013 mala každá DSS vypracovaný svoj vlastný tzv. dávkový plán podľa ktorého mohli sporitelia peniaze z 3 piliera vyberať. Samozrejme DSS sa tiež museli riadiť vtedy platným zákonom, ale tento bol benevolentnejší v tom, že si toto čerpanie mohli DDS-ky v nejakej miere upresniť samé.

    Aj tým ako DSS sporiteľom umožňovali čerpanie peňazí sa medzi sebou odlišovali .

    To znamená, že ak má sporiteľ staršiu  účastnícku zmluvu uzatvorenú do 31.12. 2013 tak si možnosť výberu peňazí musí overiť buď v dávkovom pláne ktorý mal byť súčasťou jeho dokumentácie ku zmluve a mal by ho mať odložený, alebo si ho musí vyžiadať v danej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti kde má svoje doplnkovíé dôchodkové sporenie ( 3 pilier).

Výber peňazí v 3 pilieri od 1.1.2014

     Pre  zmluvy uzatvorené v 3 pilieri od 1.1.2014 je výber peňazí  jednoduchší v tom, že všetky DSS sa musia riadiť rovnako zákonom ktorý určuje striktne aká je možnosť čerpania peňazí z 3 piliera.

Forma výberu peňazí je možná štyrmi spôsobmi:

• doplnkový starobný dôchodok, a to vo forme doživotného alebo dočasného doplnkového starobného dôchodku, 

• doplnkový výsluhový dôchodok, a to vo forme doživotného alebo dočasného doplnkového výsluhového dôchodku, 

• jednorazové vyrovnanie, 

• predčasný výber. 

   Veľa sporiteľov sa zaujíma o možnosť predčasného výberu peňazí z 3 piliera.

    Predčasný výber je možný iba raz za 10 rokov trvania doplnkového dôchodkového  sporenia a predčasný výber môže byť vyplatený najskôr po uplynutí desiatich rokov odo dňa uzatvorenia účastníckej  zmluvy.

     Zároveň platí, že pri predčasnom výbere peňazí je možné vybrať iba vlastné príspevky sporiteľa. Príspevky zamestnávateľa nie je možné vyplatiť formou predčasného výberu.

    Jednorázové vyrovnanie  je forma výberu peňazí v 3 pilieri vtedy, ak sa sporiteľ stane plne invalidný podľa pravidiel  Sociálnej poisťovne. Čiže na výplatu jednorázovým vyrovnaním má človek ktorého pokles vykonávať zárobkovú činnosť je o viac ako 70%.

    Jednorázovým vyrovnaním rieši výplatu peňazí DSS aj vtedy ak je pri nároku na výplatu doplnkového starobného dôchodku alebo výsluhového dôchodku na účte účastníka príliž malá suma, kde by bolo neefektívne vyplácať ju formou  pravidelného dôchodku.

     Dostávať napr. 3 eurá mesačne ako dôchodok by bolo nerozumné a tak sa vtedy nasporená suma vyplatí jednorázovo . Táto nasporená suma musí byť nižšia ako dvojnásobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve SR na predchádzajúcu kalendárny rok .

Napríklad, ak by bola v danom roku  priemerná mzda 1300 eur . Jednorázové  vyrovnanie by sa týkalo sporiteľov s nasporenou sumou do výšky 2 600 eur.

Jednorázové vyrovnananie je možné aj vtedy, ak by došlo k zrušeniu doplnkových dôchodkových fondov, čo sa ale zatiaľ nikdy nestalo.

Vyplácanie doplnkového starobného dôchodku je podmienené :

buď nárokom na riadny alebo predčasný dôchodok z 1 piliera, alebo dosiahnutím veku 62 rokov.

     Čiže ak by človek pracoval aj po dosiahnutí veku 62 rokov a teda nečerpal ešte dôchodok z 1 piliera, môže už požiadať o výplatu peňazí ( dôchodku ) z 3 piliera teda z doplnkového dôchodkového sporenia.

     Pri doplnkovom starobnom dôchodku ale aj pri doplnkovom výsluhovom dôchodku je možné  jednu časť naporenej sumy vyplatiť  jednorázovo a druhú časť čerpať buď formou doživotného dôchodku alebo formou po dohodnutý čas  pravidelne vyplácaného dôchodku napr.  po dobu 10 rokov.

    Doplnkový výsluhový dôchodok a jeho vyplácanie  je podmienené minimálne desaťročným sporením s príspevkami zamestnávateľa  u zamestnancov zaradených do tzv. rizikovej skupiny a vekom minimálne 55 rokov.

Tzn. štandardný zamestnanci, ktorí nepracujú v rizikovom povolaní nemajú na  doplnkový výsluhový dôchodok nárok.

O všetky typy výberov peňazí z 3 piliera treba príslušnú DSS požiadať. Žiadna výplata z 3 piliera nie je automatická.

Výplata peňazí z 3 piliera pri úmrtí

     Pri úmrtí sporiteľa v 3 pilieri počas fázy sporenia sa  všetky nasporené peniaze vyplatia buď oprávnenej osobe alebo osobám, ak si ich sporiteľ v zmluve určil, alebo ak neurčil, tak ide nasporená suma do dedičského konania.

     Každopádne ak je to pre sporiteľa dôležité odporúčam určiť si oprávnenú osobu alebo osoby. Hlavne u sporiteľa ktorý má rodinu ktorá je od neho ekonomicky závislá to môže čiastočne nahradiť  napríklad životné poistenie pre prípad úmrtia a finančne tak pomôcť blízkym. 

     Vo fáze vyplácania sa pri úmrtí sporiteľa resp. vtedy už poberateľa dávky postupuje podľa toho, akú formu pravidelného doplnkového dôchodku poberateľ čerpá. Či poberá dočasný doplnkový dôchodok alebo doživotný doplnkový dôchodok.

Ako rozumne využiť predčasný výber 

     Spomínaná forma predčasného výberu peňazí z 3 piliera je možnosť, ako výhodne vylepšiť svoje dôchodkové sporenie.

     Dôchodok v 3 pilieri a jeho výška závisí hlavne od toho, akú vysokú sumu sa nám podarí na dôchodok nasporiť.

Z tohto pohľadu sú v 3 pilieri niektoré nevýhody.

Pri investovaní a zhodnocovaní peňazí zohrávajú okrem iného najpodstatnejšiu úlohu poplatky a dane.

    3 pilier má vyššie nastavené pravidelné  poplatky ako sú poplatky v podobných investičných produktoch a zároveň výnosy v treťom pilieri sa zdaňujú.

Tzn. existujú viac menej rovnaké možnosti sporenia ale mimo 3 pilier, kde sú nižšie poplatky a výnosy sa nezdaňujú.

     Preto je výhodné, ak je to možné nasporené  peniaze z 3 piliera vybrať a presunúť ich do inej formy sporenia na dôchodok.

     A to je práve možné predčasným výberom. Raz za 10 rokov vybrať vlastné nasporené peniaze a presunúť ich tam, kde sa nebudú zdaňovať a kde bude konto sporiteľa zaťažované nižšími poplatkami.

Rozdiel pri výbere nasporených peňazí vz poplatky a dane

V tabuľke vidíme rozdiel v  peniazoch ktoré si môžeme na konci sporenia vybrať ovplyvnený poplatkami a daňami.

Modré sporenie má vyššie poplatky ( tzv TER ) ako zelené sporenie a v modrom sporení sa výnosy zdaňujú.

Sporenie je modelované na sumu 30 eur mesačne.

V obidvoch sporeniach sa sporia rovnaké paniaze s rovnakým úrokom, ale poplatky a dane v nich urobia dve výrazne rozdielne výsleky v tom, aké peniaze si na konci môže človek vybrať.

Ak sa vám článok páčil môžete mu dať like tlačítkom pod článkom.

alebo

ak  sa potrebujete pomôcť  s 3 pilierom  využite bezplatnú konzultáciu ,  stačí  vyplniť kontaktný formulár, alebo mi zavolajte na tel.číslo 0905 506 826 .

Ak chcete dostávať podobné informácie v oblasti financií pravidelne, stlačte žlté tlačítko pod článkom a zaregistrujte sa.

Finanční experti

Chcem sa poradiť