3 pilier je o tom správne si vybrať doplnkové dôchodkové sporenie. Viete ako na to ?

3 pilier spravujú štyri doplnkové dôchodkové spoločnosti. Je jedno ktorú si vyberiete ?

Poznáte čo sa hovorí.

Ak dvaja robia to isté, nikdy to nie je to isté.

To platí aj pre 3 pilier .

V rámci doplnkového dôchodkového sporenia, teda 3 piliera,  spravujú na Slovensku peniaze klientov štyri doplnkové dôchodkové spoločnosti:

NN Tatry sympatia d.d.s

Uniqa d.d.s.

Stabilita d.d.s.

DDS Tatrabanky

3 PILIER POROVNANIE a VÝNOSY

AKO si v 3 pilieri VYBRAŤ DOPLNKOVÚ DôCHODKOVÚ SPOLOČNOSŤ

1.  Uvedomiť si, aká dlhá doba sporenia v 3 pilieri je pred vami. 

   Investičná stratégia by mala byť vyberaná v prvom rade podľa toho, koľko rokov sporenia v DDS je pred vami resp. koľko rokov máte, do možnosti čerpať  peniaze z doplnkového dôchodkového sporenia.

   Ak je  predpokladaná doba sporenia  resp. držania peňazí v doplnkovom dôchodkovom sporení 10 a viac rokov,  treba určite uvažovať o akciovej alebo indexovej investičnej stratégii resp. o akciovom alebo indexovom doplnkovom dôchodkovom fonde, pretože ide o dostatočný časový horizont, ktorý eliminuje aj prípadné poklesy akciového trhu.

   V tomto prípade je dostatočný časový horizont spojený s efektom tzv. priemerovania ceny,  krorý vytvára práve model pravidelného sporenia a ktorý prispieva k zníženiu rizika straty pri poklese akciového trhu .

  Dokonca kolísanie výnosov, resp. poklesy trhu spojené s pravidelným sporením ( investovaním) v akciovej stratégii môže mať na investovanie v 3 pilieri pozitívny vplyv, hlavne v prvých rokoch sporenia  .

  Na druhej strane treba povedať, že priemerovanie ceny stráca svoj účinok v neskoršej fáze dôchodkového sporenia.

   Ak je prepokladaná doba sporenia menej ako 10 rokov, tak už treba uvažovať o sporení aj do konzervatívnejších aktív . Čím kratšia  prepokladaná doba držania   ( sporenia) v doplnkovom dôchodkovom sporení, tým viac by ste mali mať v doplnkových dôchodkových fondoch zastúpené konzervatívnejšie aktíva  .

Tzn. treba skombinovať aspoň dva doplnkové dôchodkové fondy rozdeliť nasporenú sumu resp. vkladané príspevky v nejakom pomere medzi akciový a dlhopisový doplnkový dôchodkový fond.

2. Vybrať  si  konkrétne v ktorom doplnkovom dôchodkovom fonde budem v 3 pilieri sporiť

Viac menej sú na výber  štyri možnosti:

1. konzervatívne doplnkové dôchodkové fondy - obsahujú väčšinou pevne úročené cenné papiere ako dlhopisy, peňažné aktíva a vklady v bankách, ktoré sú menej rizikové z pohľadu kolísania výnosov, ale ich predpokladaný výnos je nižší. Zároveň hrozí inflačné riziko.
2. Akciové ( dynamické, rastové) doplkové dôchodkové fondy -  mali by obsahovať väčšinu aktív v akciách, ale nie je to vždy pravda, lebo napr. u Doplnkovej dôchodkovej spoločnosti UNIQA Globálny akciový fond obsahuje v súčastnosti cca 50% dlhopisov  a to už je skôr zmiešaný fond napriek tomu, že v názve má akciový.
3. Indexové doplnkové dôchodkové fondy-Indexová stratégia 
4. Vyvážené ( zmiešané) doplnkové dôchodkové fondy - obsahuje nejaký pomer akcií a pevne úročených cenných papierov ( dlhopisov, peňažných aktív) 

3.  Vybrať si  Doplnkovú dôchodkovú spoločnosť ktorá bude spravovať váš 3 pilier

   Vybrať si takú DDS, ktorá má najlepšie výsledky vo vami vybratej investičnej stratégii, v ktorej si chcete v treťom pilieri sporiť, znamená urobiť si porovnanie.

Porovnávať sa však musia doplnkové dôchodkové fondy rovnakého, alebo podobného zamerania v dostatočne dlhom časovom období. Tzn. ideálne u dlhopisových fondov aspoň 5 rokov a u akciových fondov desať a viac rokov.

  Niektoré príspevkové doplnkové dôchodkové fondy, nemajú  dlhú historiu, a tak treba porovnať aspoň taký čas, za aký je možné výkonnosť fondu spätne sledovať.

Treba však povedať, že porovnávať  jeden, dva alebo tri roky v akciových alebo indexových doplnkových dôchodkových fondoch nič neznamená . Ide o príliž krátke obdobie aby porovnanie malo zmysel . V takom prípade si treba skôr všímať koľko % akcií a aké akcie tvoria zloženie daného doplnkového dôchodkového fondu.

  Samozrejme platí, napriek tomu, že si napr. porovnáme výkonnosť fondov za desať rokov u všetkých DDS, neznamené to, že aj najbližších desať rokov bude najlepším ten, kto bol najlepší doteraz.

Platí staré známe heslo:

Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov .

Preukázaná dlhodobá schopnosť doplnkovej dôchodkovej spoločnosti správnym investovaním zhodnocovať peniaze sporiteľov je predpokladom, že to daná spoločnosť robí dobre resp. lepšie ako ostatné DDS-ky , žiaľ stále to nie je záruka.

Je to skôr predpokladom toho ,že ten kto je dlhodobo výborný, bude  pravdepodobne aj naďalej výborný.

Komu by ste zverili  napríklad svoji zdravie ?

Lekárovi, ktorý má dlhodobú prax, skúsenosti a výsledky, alebo lekárovi nováčikovi po škole, prípadne tomu kto má síce prax, ale  pacienti sa na neho sťažujú ?

S najväčšou pravdepodobnosťou tomu so skúsenosťami a výsledkami . 

A tak by to malo byť aj pri výbere doplnkového dôchodkového sporenia resp. doplnkovej dôchodkovej spoločnosti.

V tabuľke je vidieť iba 3 ročné obdobie, ktoré je veľmi krátke na zmysluplné porovnanie hlavne akciových doplnkových dôchodkových fondov a pre dlhšie porovnávacie obdobie treba navštíviť stránky jednotlivých doplkových dôchodkových spoločností.

Pozrite si k tomu ako si vyberať doplnkové dôchodkové sporenie aj jedno z mojich videí .

ZHRNUTIE ako si vybrať doplnkové dôchodkové sporenie v 3 pilieri:

  Sporiť v 3 pilieri, alebo inak povedané v doplnkovom dôchodkovom sporení  (DDS) sa oplatí, iba vtedy, ak vám do tohto finančného produktu prispieva aj zamestnávateľ.

Dôvodov je viac.

  Prvý  z nich je kľúčový. Podobné formy  investovania, teda porovnateľné s 3 pilierom, zatiaľ dlhodobo  zhodnocovali peniaze vkladateľov výhodnejšie.  Žiaľ do nich nemôžu zamestnávatelia prispievať.

  Zároveň existujú z daňového hľadiska výhodnejšie sporenia na dôchodok ako 3 pilier, a tak pokiaľ si človek hľadá produkt na dôchodok a do sporenia mu neprispieva zamestnávateľ, tak je lepšie sporiť v iných investičných produktoch  .

  Nedávno  3 pilier priniesol novinky v uvedení troch nových indexových doplnkových dôchodkových fondov, čím sa stal 3 pilier z pohľadu potenciálu zhodnotenia atraktívnejší, ale aj tak sa do neho oplatí sporiť iba zamestnancom,  ktorým prispieva zamestnávateľ.

   V tom  či sa 3 pilier zamestnancom  oplatí, zohráva úlohu  aj pomer vkladov, teda koľko eur musí dať sporiteľ aby maximalizoval vklad zamestnávateľa .

   Každopádne po 10 rokoch sporenia v 3 pilieri , kedy je zo zmlúv uzatvorených po r. 2014 možné  vybrať z dôchodkového sporenia vlastné vklady, by som uvažoval o ich presunutí do lepších investičných nástrojov s nižšími poplatkami a nižšími daňami z výnosu.

Teda výhodnejších svojím zhodnotením a daňovým zvýhodnením. Týmto krokom môže ísť o tisíce eur navyše, ktoré tak môže sporiteľ získať. Samozrejme v priamej súvislosti o akú nasporenú sumu ide.

  Ak sa v 3 pilieri chystáte sporiť, alebo si už aj sporíte, oplatí sa zamyslieť  nad výberom v akých aktívach a u ktorej Doplnkovej dôchodkovej spoločnosti budú vaše peniaze zhodnocované.

Čim viac a čím dlhšie platíte, alebo budete platiť do nejakého finančného produktu, tým viac sa oplatí urobiť si porovnanie a snažiť sa o čo najlepší výber.

Rozdiel na konci sporenia môže byť priepastný, ak tak neurobíte .

   Potrebujete  pomôcť so sporením v 3 pilieri, alebo so sporením na dôchodok  ? Rád sa vám budem venovať, ak vyplníte kontaktný formulár, alebo mi zavoláte na 0905 506 826.

Ak by ste chceli dostávať podobné informácie o peniazoch pravidelne, stačí ak stlačíte žlté tlačítko pod článkom .

Ak sa vám článok páčil, potešíte ma svojím lajkom tlačítkom pod článkom. :-)                                                               

Ing. Stanislav Jendrišák

Finanční experti

Chcem sa poradiť